02-13-2007 15:40:28 Эра кредитного милосердия
Если стопроцентно
доверять рекламе, то в Украине
наступила этакая эра кредитного
милосердия. Потребительские кредиты
(то есть, на покупку различной
бытовой техники и иных соразмерных
по стоимости всевозможных товаров и
услуг) можно получить без первого
взноса, справки о зарплате, прописки
и — главное! — без процентов! Скажем,
без особых проблем получить кредит
на стиральную машину может мать
двоих детей без киевской прописки и
с подтвержденным ежемесячным
доходом в тысячу гривен. Или просто
гражданин Украины, предъявив свой
паспорт. Банки подобные кредиты
классифицируют как
благотворительную деятельность (не
бизнес!) и называют ее
невозможной.
Вопрос:
если банки благотворительностью не
занимаются, то кто предлагает
упомянутые кредиты? Ответ: кредитные
союзы.
Кредитный
союз — неприбыльная организация,
объединяющая не менее пятидесяти
человек, проживающих в одном регионе
или работающих в одной сфере.
Кредитные союзы формируют ресурсную
базу за счет средств участников
(привлеченных в виде вступительных,
обязательных и дополнительных
паевых взносов, а также депозитов) и
средств банков. Привлекают депозиты
и выдают кредиты союзы только в
гривне.
В Украине
кредитные союзы начали массово
создаваться в середине 90-х годов —
тогда их учреждение требовало
минимальных затрат времени и денег.
До 2004 года их деятельность не
подчинялась нормативным
требованиям, и потому в кредитных
союзах процветала
налогово-оптимизационная и
откровенно криминальная
деятельность.
Сегодня в
Украине около 800 кредитных союзов и
почти у 30% из них качество кредитного
портфеля не соответствует
нормативным требованиям, которые
выставляет регулирующий орган —
Государственная комиссия по
регулированию рынков финансовых
услуг. Ликвидация примерно десяти
кредитных союзов в год стала
традицией для украинского рынка. В
прошлом году ликвидировано
двадцать.
В сегменте
потребительского кредитования КС
пытаются конкурировать с банками,
однако безуспешно. Более того,
многие кредитные союзы могут в
обозримой перспективе исчезнуть. С 1
января 2008 года вступят в силу
изменения в Положение о финансовых
нормативах деятельности кредитных
союзов. Кредитные союзы — в
зависимости от размера активов —
поделят на три группы с разными
требованиями к регулятивному
капиталу. Эти требования, по мнению
экспертов, не выполнит примерно
пятая часть "кредиток", которые
окажутся на грани вымирания (если,
конечно, лоббирующая интересы КС
Национальная ассоциация кредитных
союзов не добьется отсрочки
вступления решения в силу).
Главная
деятельность кредитных союзов —
потребительское кредитование
(примерно 50% совокупного портфеля).
Они в основном предоставляют
кредиты тем клиентам, у которых нет
возможности получить кредит в
банках. Скажем, КС не требуют от
заемщиков справок о доходах.
Действительно, к примеру, в Киеве
клиент, не имеющий столичной
прописки и получающий зарплату в
конверте, может взять кредит только
в кредитном союзе. Банк такому
заемщику денег не даст.
Но есть и
другая категория клиентов КС. Это те,
кто соблазнился на декларируемые
низкие проценты. Печальна история
одной киевской семьи, которая,
увидев в магазине плакат кредитного
союза с предложением взять заем под
1,8%, не заметила небольшую приписку —
"в месяц". А с дополнительными
комиссиями и иными платежами, хитро
скрытыми за юридическими
формулировками договора, клиент
должен уплатить по кредиту около 45%
годовых (в банках можно получить
потребкредит в гривне под 22-27%). Вот
тогда эта несведущая семья и узнала
о декларируемой (1,8%) и эффективной
(45%) ставке по кредиту. В иных союзах
эффективная ставка может достигать
70% годовых.
Увы,
введение в заблуждение
добропорядочных заемщиков
относительно истинных ставок за
кредит — весьма распространенное
явление. В Украине право заемщика на
полную информацию о стоимости
займов пока законодательно не
защищено. НБУ и Госфинуслуг лишь
собираются это сделать. Пример можно
взять с России, в которой полное
раскрытие банками информации о
конечной стоимости займов станет
обязательным уже с 1 июля 2007 года. Эта
цифра должна учитывать не только
непосредственно процентную ставку
по займу, но и все попутные сборы,
платежи и штрафы — именно на них
финансовые учреждения зарабатывают
основные суммы доходов. Центробанк
РФ обязал банки публиковать
истинную процентную ставку по
кредитам — с учетом всех попутных
сборов.
В целом,
кредитные союзы упустили момент для
захвата значительной доли рынка
потребительского кредитования.
Теперь, когда крупные банки выходят
с программами потребительского
кредитования, союзы вряд ли могут
рассчитывать на эту нишу. Им
остается кредитовать лишь тех, у
кого по объективным причинам
(отсутствие прописки, справки о
доходах и пр.) другого выхода, кроме
как обратиться в КС, не будет. А еще
им остается "глубинка", куда банки
попросту не добрались.
http://www.grani.kiev.ua
|
