Почему одни страхуются, другие нет. Первые частные страховые компании (СК) на просторах независимой Украины начали работать в 1990 году. При этом большинство их в перечне своих услуг предлагали страхование жилой недвижимости. Однако, говорят участники рынка, никто особо не стремился воспользоваться этой услугой.

Ситуация начала меняться с развитием сферы банковских услуг. Постоянно растет предложение взять кредит под залог недвижимости. Но, не любой, а только предварительно застрахованной. Поэтому залоговое страхование называют «сделкой под давлением». Хотя это прижившееся определение весьма условно – ведь банки никого не заставляют брать у них взаймы, а соответственно, и проводить связанные с этим операции.

Тем не менее, сегодня, по оценкам экспертов, залоговый сегмент составляет порядка 80% в общем объеме рынка страхования недвижимости.

Оставшаяся доля – добровольное страхование. Примерно половина ее (и 10% всего рынка) – элитная недвижимость. Операторы рынка констатируют, что значительная часть построек такого класса застрахованы. Однако, этот сегмент, по их же словам, особой погоды не делает. Большая часть потенциальных потребителей – владельцев жилых и офисных помещений — даже и не задумывается о страховании этого имущества. Аналитики отмечают тому несколько причин. Во-первых, мол, в страхование вообще, и недвижимости в частности, многие просто не верят. И хотя современные СК не устают публиковать статистику, подтверждающую, что по своим обязательствам они все же платят, массового доверия к страхованию так и нет. Другой нюанс – никто особо не лоббирует (а соответственно, и не принимает) законов об обязательном страховании жилья, в отличие, например, от сегмента страхования автогражданской ответственности. И более того, говорят специалисты, это направление никто толком и не пропагандирует. Выходит, что среднестатистический автовладелец представляет, сколько стоит страхование его машины и насколько ему это может быть выгодно. А вот пересичный хозяин офиса или квартиры вряд ли сможет сказать все это относительно своих квадратных метров. Все это, говорят специалисты, отнюдь не значит, что страхование жилой и офисной недвижимости неэффективно. Впрочем, для каждого случая – свой рейтинг целесообразности.

Стоит ли и Вам?

Нужно или нет страховать свою квартиру или офис? Чтобы ответить на этот вопрос, специалисты советуют обратить внимание на несколько факторов. Так, например, они советуют все же склониться к положительному решению, если помещение сдается в аренду (пусть даже и закадычным приятелям); используется не круглый год, а сезонно (то есть, некоторое время пустует); не имеет пожарной и охранной сигнализации, металлических дверей, надежных замков и решеток на окнах; расположено вблизи трубопроводных или тепловых магистралей, а также аэропортов и воздушных трасс. Оказывается, офисы и дома в Украине страхуют на случай ущерба от падения летательных и аппаратов и их обломков. К слову, те же нюансы учитывают страховые агенты при расчете страховой премии. Перечисленные факторы риска значительно увеличивают размер этой премии, в то время как наличие всевозможных охранных систем снижают.

Сами же владельцы офисов говорят, что, задумываясь о страховании, стоит сосчитать все расходы, связанные с ним. А затем соизмерить – не дешевле ли усилить системы безопасности, чем страховать неохраняемое помещение. Однозначного же ответа – что дешевле, никто дать не может, так как в каждом конкретном случае – своя арифметика.

Кто и почем страхует?

Тем, кто все же решил застраховать свои квадратные метры, сегодня в Украине свои услуги предлагают более 50 СК. Среди лидеров, как утверждают участники рынка, — «ИНГО Украина», «Оранта», "ТАС", "ПЗУ Украина", "АСКА" и другие.

Программы страхования жи­лья и офисов делятся на те, которые не предполагают осмотра имущества (экспресс-предложения с фиксированной суммой возмещения), и классичес­кие — с оценкой предмета страховки и суммой возме­щения, соответствующей реальной стоимости иму­щества. Первые считаются более дешевыми, посколь­ку в них заранее устанав­ливается лимит ответствен­ности — обычно не выше 50 тыс. грн.

Страховой тариф (размер взноса) на классическое страхование жилья колеблются в преде­лах 0,27–1,2% его стоимости. На практике это озна­чает, что при стоимости дома или офиса в 100 тыс. $ полная страховка обойдется не более чем в 500$ в год. Франшиза (часть убытка, не покрываемая страховщиком) может достигать 5–10% цены застра­хованного имущества.

Одна из последних тенденций – растущее количество суперэкономных предложений. Однако специалисты советуют не прельщаться низкими страховыми тарифами, а внимательно читать предлагаемый договор. Сделать это не так легко, как сказать: нередко этот документ занимает несколько страниц и напечатан мелким шрифтом. Чтобы разобраться в его тонкостях, говорят бывалые потребители, лучше лишний раз потратится на услуги юриста, который разъяснит все нюансы.

Другая тенденция – расширение практики особых условий для выгодных клиентов. К примеру, в случае оптового страхования рисков (к примеру, офис — от пожара и затопления плюс имущество внутри помещения от тех же бед плюс ответственность владельца перед соседями), многие компании делают скидку — до 10–15%. Бонусы (часто минус 5–10% от цены) предлагаются и постоянным клиентам, которые не первый год платят взносы, но еще ни разу не потребовали выплат.

В целом же сегмент «жилье и офис» занимает по разным оценкам порядка 15–20% всего рынка страхования. Емкость же данного сегмента, по словам операторов рынка, приближается к отметке 1 млрд. грн.

Что же касается прогнозов на будущее, то в 2007–2008 году эксперты ожидают расширения рынка на 20–25% за счет роста числа залоговых сделок и увеличения активности самих страховых компаний.

Страхование недвижимости предполагает следующее:

Страховые риски. К ним относятся повреждения вследствие:

- пожара, взрыва газа, используемого для бытовых нужд, удара молнии, поджога
- стихийных бедствий (оползня, бури, вихря, урагана, града и т. д.)
- повреждения водой из водопроводных, отопительных, канализационных систем
- злоумышленных действий третьих лиц

Страховая премия — денежный взнос клиента страховому обществу в соответствии с договором страхования или законом, по сути плата за страхование. Ее размер определяется индивидуально в каждом конкретном случае.

Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы

Страховое возмещение — сумма, выплачиваемая страховщиком согласно договору в порядке возмещения ущерба вследствие наступления страхового случая.
Срок страхования в большинстве страховых продуктов по недвижимости колеблется от одного месяца до года.

Мнение экспертов:

Елена Машаро, вице-президент УАСК АСКА:

- За последние пять лет недвижимость сильно возросла в цене. Многие граждане и предприниматели поняли, что их недвижимость - это чуть ли не их основная ценность. А всем известно, что ценности нужно беречь и сохранять. А как? Первое, что сегодня многим приходит в голову в результате подобных рассуждений, — это страхование. То есть, спрос осознан, предложения — хоть завались. Дело за малым: клиент не идет страховаться! С одной стороны-парадокс, с другой — это естественно. Ведь известно, что страховые услуги являются ярким примером неэластичного спроса. То есть, если завтра страховщики объявят, что, например, недвижимость страхуется бесплатно — очереди за страховками все равно не выстроятся. Почему? Страхование-это услуга, которая должна быть доставлена, о которой клиенту надо рассказать (если, конечно, никто, например, банк-кредитор не заставляет купить страхование).

Думаю, что в ближайшее время страховщики будут искать новые возможности дойти до клиента. В связи с этим будут развиваться сети независимых от страховщиков агенств и брокеров. По мере развития страхования прекратится явный ценовой беспредел, имеющий признаки безрассудочного демпинга, установятся адекватные тарифы. Выбор страховой компании будет во многом определяться доверием клиента к профессиональному посреднику. Закончится давление банков, которые сегодня незаконно, зачастую, в ущерб интересам Заемщика, настаивают на страховании в конкретной, связанной с банком или кредитным экспертом, компании.

 назад