Кризис ипотеки, разразившийся в США, в свое время сильно напугал.

=1 && lStyleNumОднако уже в начале этого года - и особенно ближе к концу весны - стало ясно, что он задел национальные финансово-кредитные структуры не так сильно, как это могло показаться на первый взгляд. Апрельский кредит ликвидности не состоялся, программы предоставления "длинных" кредитов на приобретение жилья банки не заморозили.

Единственное, что ушло с рынка - это так называемые кредиты subprime - займы без первоначального взноса по сниженным ставкам на льготных условиях и т.д. Однако банки и так выдавали их "по минимуму", чаще всего - в рамках пилотных проектов (причем занимались реализацией этих программ преимущественно банки с госучастием, для которых подобная ипотека subprime становилась своего рода социальной нагрузкой). Так что для большинства участников российского банковского рынка мало что изменилось в результате кризиса. Зато очень многое изменилось для банковских "смежников" и помощников - брокерских фирм, занимающихся подбором различных кредитных программ для заемщиков.

Главные перемены, по словам самих брокеров, заключаются в том, что банки стали куда более требовательными к качеству их услуг, чем раньше. До кризиса у брокеров были надежды, что банки раньше или позже - и скорее раньше, чем позже - начнут доверять им проведение скорринговой проверки при отборе клиентов. При этом все больше банков, работающих на рынке розничных банковских услуг, прибегали к услугам брокеров. Да и перечень "продуктов", которые подбирали брокеры, расширялся: к моменту ухудшения ситуации на американском ипотечном рынке и на рынках ликвидности брокеры в России подбирали для своих клиентов и ипотечные займы, и кредиты для малого и среднего бизнеса, и потребительские кредиты. Иногда речь шла даже о подборе программ кредитования крупного бизнеса, хотя, как признают брокеры, такие случаи были, скорее, исключением из правил. Крупный бизнес предпочитает сам определять будущего кредитора, а не обращаться за услугами к посредникам в решении этой проблемы.

Теперь, однако, отношения между брокерами и банками претерпели достаточно сильные изменения. Начать хотя бы с того, что речь уже не идет о передаче брокерам права проведения скорринговой проверки. Точнее, брокеры как проводили, так продолжают проводить проверку качества кредитоспособности заемщика, однако банки не принимают всерьез результаты этой проверки - особенно не принимают их сейчас, когда цена "чистоты" кредитного портфеля для них слишком высока. В нынешних условиях финансово-кредитные структуры не готовы брать на себя дополнительные риски, в том числе риски, которые могут возникнуть в случае, если скорринговая проверка проведена не по их стандартам.

Этим, впрочем, новые неприятности кредитных брокеров не ограничиваются. Стремление банков ужесточать условия предоставления кредитов оборачивается на деле ужесточением конкуренции на рынке брокерских услуг - причем преимущество, как ни странно это может показаться на первый взгляд, получают "черные" и "серые" брокеры. И те, и другие способствуют тому, что кредиты получают люди, которым банки из-за нестабильных доходов или по другим причинам отказывают в предоставлении займов. "Белые" брокеры в данном случае оказываются бессильными - они вынуждены принимать условия банков. Зато "черные" и "серые" снова оказываются востребованными - во всяком случае, когда людям кредит необходим как воздух, и когда они готовы платить за него высокие комиссионные (иногда составляющие до 50% от общей суммы запрошенного займа).

Кризис принес брокерам не только вышеперечисленные трудности - он также привел к значительной "перетряске" продуктовой линейки фирм, занимающихся подбором кредитных программ для своих клиентов. Если раньше наиболее спрашиваемой услугой был подбор ипотечных займов, то теперь, как признаются сами брокеры, в их портфелях растет доля заявок на получение займов для развития малого и среднего бизнеса. Достаточно быстро развивается и брокерский бизнес, связанный с автокредитованием. Объясняется это, как говорят специалисты, просто: рынок автокредитования не столь зависит от "длинных денег", как рынок ипотеки, банки здесь чувствуют себя более уверенно. К тому же, рынок автокредитов поддерживает сохраняющийся высокий спрос на машины, которые в последние несколько лет действительно из роскоши превратились в средство передвижения.

Несмотря на всевозможные перемены, многие из которых трудно признать позитивными, брокеры настроены оптимистично. Основания для этого у них есть: несмотря на все трудности, банки полностью не отказываются от сотрудничества с ними. Конечно, нынешняя ситуация на рынке не способствует бурному развитию ипотечного кредитования или формированию условий, при котором брокерам будут полностью делегированы функции по проведению скорринговой проверки. И, конечно, жизнь "белым" брокерам осложняет растущая конкуренция со стороны "черных" и "серых" брокеров. Однако специалисты уверены, что подобные явления носят временный характер, и по мере стабилизации ситуации рынок брокерских услуг также будет возвращаться на круги своя - то есть, к тем тенденция, которые начали формироваться на нем в докризисный период.

• Автор: Марина Пивоварова
• Источник: Личные Деньги

 назад