Кредитная история

Во-первых, следует сразу хорошо усвоить понятие "кредитная история". Это что–то вроде чести. И то, и другое легко запятнать и очень тяжело отмыть. Поэтому, так же, как и честь, кредитную историю следует беречь смолоду, с самых первых самостоятельных финансовых шагов.

Следует помнить, что кредитную историю могут запросить не только при получении кредита, но и при устройстве на работу, при заключении сделок, страховании и в других случаях.

Кредитная история – это файл с информацией обо всех полученных кредитах, выплатах и невыплатах по ним. Первое, что сделает потенциальный кредитор – это проверит вашу кредитную историю. И если в этой истории есть пятнышки, то шансы получить деньги резко уменьшаются.

Файлы эти хранятся в специальных учреждениях – "Бюро кредитных историй". Их деятельность строго контролируется государством (по крайней мере должна). Там указываются все личные данные и собственно кредитная история. Законом запрещено указывать политические, религиозные взгляды заемщика, его национальность.

Во избежание различных недоразумений, следует периодически проверять собственную историю, и в случае ошибок – требовать исправления.

Скоринг

Данные из кредитной истории составляют важную часть информации, на основании которой банк будет принимать решение о выдаче кредита или отказе. Надо сказать, что определенное решение банк принимает на основании двух заключений:
            1) субъективное мнение кредитного менеджера;
            2) автоматический расчет вероятности возврата кредита – скоринг.

Что такое "субъективное мнение" – понятно. Здесь важно понравиться. Остановимся чуть подробнее на скоринге.

Скоринг – это специальная программа, которая по начальным данным (макроэкономические показатели, процентные ставки, статистика по подобным кредитам в этом банке, кредитная история, зарплата, другие личные данные потенциального заемщика и пр.), выводит определенный "кредитный балл", или "кредитный рейтинг".

Как правило, это трехзначное число – "скор", отображающее платежеспособность клиента. На основании этого числа определяется максимальная сумма кредита, которую банк может выдать, а также срок кредита. Чем выше "скор", или "кредитный балл", тем лучше.

Кредитные карты

Многие люди почему–то считают, что долг по кредитной карте – и не долг вовсе. Пока банк не заблокирует карту за превышение лимита, человек и не соберется погашать "пластиковый" кредит. И это сразу отражается в кредитной истории. Если позже захотите получить кредит на приобретение жилья или автомобиля, придется долго убеждать кредитный совет в своей благонадежности.

Еще одна распространенная ошибка- люди заводят несколько кредитных карточек в разных банках, расплачиваясь одной карточкой по долгам другой, тем самым залезая в долговую яму все глубже и глубже.

И еще – периодически стоит интересоваться, не изменились ли первоначальные условия по карточному кредиту, не повысились ли процентные ставки или штрафные санкции. Хотя бы раз в месяц надо интересоваться состоянием своих кредитных дел.

Автокредит

Многие банки объявляют свои процентные ставки по кредитам так: "От 10 %.." От чего же зависит "От…" и "До…"?

Всегда работает правило "чем больше риск, тем выше процент". Отсюда факторы более высокой ставки:

• более долгий срок кредита
• маленький (или отсутствует) собственный взнос заемщика
• не очень хорошая кредитная история (низкий кредитный балл)

И наоборот, проценты и комиссии будут меньше, если:

• Срок кредита небольшой
• Существенный собственный взнос (от 25 % стоимости авто)
• Высокий кредитный балл.

Существенный момент – в каком банке взять кредит. Большинство автосалонов сотрудничают с определенными банками. Но не всегда кредит в таком банке будет дешевле. Следует рассмотреть несколько вариантов. Например, банк, в котором находится ваш зарплатный счет, наверняка предоставит процентную скидку по автокредиту.

И обязательно внимательно изучите условия страхования. Выдавая более дешевый кредит, банк может "настоятельно рекомендовать" страховаться в "карманной" страховой компании с высокими платежами.

Банки совместно с автосалонами часто проводят совместные акции, предлагая более выгодные кредитные условия по определенной марке автомобилей. Перед покупкой поинтересуйтесь такими акциями, но будьте внимательны: бесплатный кредит бывает известно где…

Ипотека

Все утверждения по автокредиту справедливы и для ипотечного кредита. Но есть момент, на который следует обращать внимание в первую очередь при ипотечном кредитовании. Это схема погашения кредита.

В основном применяются две схемы погашения: аннуитетная и классическая. Основное их различие в том, что при аннуитете основная сумма кредита плюс начисленные проценты погашается равными платежами в течение всего срока кредита (например, $ 500 каждый месяц).

При классической схеме ежемесячные платежи будут постепенно уменьшаться: первый месяц $ 500, второй $ 490 и т.д.

Не вникая сейчас особо в математические расчеты, скажем только, что при аннуитетной схеме интерес банка буде больше, т.е. при классической схеме вы заплатите меньше процентов.

Чем больше сумма кредита, и чем дольше срок (а для ипотечных кредитов это 10 – 30 лет), тем более выгодна классическая схема для заемщика. Разница составит тысячи, а то и десятки тысяч долларов.

Потребительский кредит

Рассмотрим самый популярный вариант потребительского кредита: приобретение бытовой (или другой) техники.

Для банка или кредитного союза это самый рисковый тип кредита, так как при его оформлении требуют только минимальный набор документов. Никто не проверяет кредитную историю и общую платежеспособность.

Поэтому такие кредиты самые дорогие. Здесь заемщик платит за себя и за того парня, который не смог (или не захотел) вернуть кредит. Сначала тот парень поверил, что бывают кредиты с нулевой ставкой, а после схватился за голову.

Здесь работает небольшая кредитная хитрость: потенциальному заемщику показывают ежемесячный платеж, и ему кажется, что он вполне может справиться с такой суммой. Но ему никто не показывает реальную (эффективную) процентную ставку, которая с учетом комиссий может достигать 80 % годовых.

Даже если по документам кредит действительно нулевой, значит, проценты включены в стоимость товара.

Часто выходит намного дешевле воспользоваться кредитной карточкой или взять кредит наличными в своем банке.

Автор: Андрей Мист

Источник: www .fingames .com .ua

 назад